2025년 최신 HF vs HUG vs SGI 완벽 비교｜보증구조·금리·대출한도·추천가이드 총정리

“전세자금대출 받을 때 HF, HUG, SGI 중 뭐가 좋은지 헷갈리시죠?”

HF, HUG, SGI 전세보증은 모두 비슷해 보이지만, 보증 구조와 금리, 한도가 다릅니다.

잘못 선택하면 수백만 원의 이자 차이가 발생할 수 있으니, 이번 글에서 HF·HUG·SGI의 차이와 추천 가이드를 꼭 확인해보세요.

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1. HF·HUG·SGI란 무엇인가?

전세자금대출을 실행할 때, 은행은 반드시 보증기관의 ‘보증서’를 발급받아야 합니다.
이 보증기관이 바로 HF(한국주택금융공사), HUG(주택도시보증공사), SGI(서울보증보험)입니다.

 

구분	기관명	설립 목적	특징
HF	한국주택금융공사	서민 주거금융 지원	정부 산하 공기업, 가장 보수적인 심사
HUG	주택도시보증공사	주택도시기금 운용 및 주거복지사업	전세보증 및 분양보증 등 다수 기능
SGI	서울보증보험	민간 보증기관	고소득층, 고가 전세 대상 중심

 

 

2. 보증 구조 차이 한눈에 보기

HF는 저소득·서민층 중심,
HUG는 중산층 실수요자 중심,
SGI는 고소득층·고가전세 수요자 중심의 보증 구조를 가집니다.

구분	HF	HUG	SGI
보증 주체	한국주택금융공사	주택도시보증공사	서울보증보험
보증 한도	최대 5억 원	최대 7억 원	최대 10억 원
보증비율	전세금의 80% 이내	전세금의 90% 이내	전세금의 100% 이내 가능
보증료율(연)	0.05~0.12%	0.128~0.154%	0.2~0.24%
소득제한	있음 (부부합산 7천만 원 이하)	있음 (9천만 원 이하)	없음
신용점수 제한	중간 수준(650점↑)	중간 수준(700점↑)	비교적 완화 (600점↑)
대상 주택	보증금 5억 이하	7억 이하	제한 없음 (단, 심사 강화)

 

 

3. 금리 및 대출 한도 비교 (2025년 기준)

단순 금리만 보면 HF가 가장 유리하지만,
보증료 + 금리 총비용(Total Cost) 기준으로는
중간 보증료와 높은 한도를 가진 HUG가 가장 실속형으로 평가됩니다.

자세한 내용은 아래 사이트에 접속해서 확인해보시면 좋겠습니다.

 

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구분	HF 전세자금대출	HUG전세자금대출	SGI전세자금대출
금리	3.2%~4.5%	3.4%~4.8%	3.8%~5.0%
최대 한도	5억 원	7억 원	10억 원
보증금 한도	전세금 5억 이하	7억 이하	제한 없음
상환기간	2년 단위 연장 (최장 10년)	동일	동일
보증료 부담	낮음	중간	높음

 

4. 대상자별 추천 가이드

실제로 은행 창구에서는 HUG 보증 대출이 가장 많이 선택됩니다.
이유는 HF보다 심사속도가 빠르고, SGI보다 금리 부담이 적기 때문입니다.

 

유형추천	기관	이유
신혼부부 / 청년 / 서민층	HF	정부 지원형, 낮은 금리, 소득제한 완화 가능
중산층 실거주자	HUG	보증금 7억 이하, 절충형 한도·금리
고소득층 / 고가전세 세입자	SGI	소득 제한 없음, 보증금 10억 이상 가능
무직자 / 프리랜서	HUG or SGI	서류 대체 가능(소득추정서, 납세증명 등)

 

5. 신청 가능 은행 및 프로세스 차이

 

기관	취급은행	비대면 신청 여부
HF	국민, 신한, 농협, 우리	가능 (일부 은행만)
HUG	모든 시중은행	가능 (기금e든든, 은행앱)
SGI	주요 시중은행 및 제2금융권	가능 (SGI 파트너 앱)

신청 순서 공통

1. 은행 상담 → 대출 상품 선택
2. 보증기관 심사 의뢰 (HF/HUG/SGI 중 선택)
3. 보증서 발급 후 대출 실행

 

 

6. HF·HUG·SGI의 주요 차이 요약

 

구분	HF	HUG	SGI
적합 대상	서민형	일반형	고가형
금리 수준	낮음	중간	높음
보증료 수준	낮음	중간	높음
보증 범위	제한적	넓음	매우 넓음
소득 요건	있음	완화	없음
보증 심사 속도	느림	빠름	중간
시장 점유율	30%	55%	15%

 

 

7. 실제 활용 팁

프리랜서 A씨(연소득 8,500만 원, 전세금 8억 원)는
소득 제한이 없는 SGI 전세대출을 통해 금리 4.5%로 7억 원 대출 성공.
동일 조건에서 HF/HUG는 심사 탈락.

• HF 보증: 소득증빙이 명확한 직장인에게 유리, 금리 최저 수준
• HUG 보증: 신혼부부·청년층의 실수요 대출에 최적화
• SGI 보증: 신용점수 낮은 고소득층 또는 프리랜서가 대안으로 이용

 

8. HF vs HUG vs SGI, 무엇을 선택할까?

따라서 “소득이 낮으면 HF

전세금이 높으면 SGI

그 사이면 HUG”가 가장 현실적인 선택 공식입니다.

• 가격(금리) 기준: HF
• 편의성 기준: HUG
• 범위(금액) 기준: SGI

 

9. FAQ (자주 묻는 질문)

Q1. HF와 HUG는 모두 정부 기관인가요?

네. 둘 다 국토교통부 산하 공공기관입니다.
단, HF는 주택금융공사(금융 중심), HUG는 주택도시보증공사(보증 중심)으로 역할이 다릅니다.

Q2. 보증료는 대출 실행 시 한 번만 내나요?

네. 최초 실행 시 1회 납부하며, 연장할 경우 다시 부과됩니다.
대출기간이 2년이면 2년치 보증료를 한꺼번에 납부합니다.

Q3. 보증기관을 나중에 바꿀 수 있나요?

가능은 하지만, “대환대출” 절차로 새 심사와 서류 제출이 필요합니다.
보증기관만 교체하는 것은 불가능하며, 새 대출 실행으로 처리됩니다.

Q4. 전세금이 9억 원인데, HF나 HUG로 가능한가요?

불가능합니다.
HF는 5억, HUG는 7억까지만 보증하므로, SGI 보증상품만 가능합니다.

Q5. 신혼부부 버팀목대출과 이 상품의 관계는?

신혼부부 버팀목대출은 HUG 보증을 이용하는 대표적인 ‘기금대출’ 상품입니다.
즉, HF/HUG/SGI 대출은 ‘비기금대출’,
버팀목대출은 기금대출’에 해당합니다.