2025년 최신 HF vs HUG vs SGI 완벽 비교｜보증구조·금리·대출한도·추천가이드 총정리
“전세자금대출 받을 때 HF, HUG, SGI 중 뭐가 좋은지 헷갈리시죠?”
HF, HUG, SGI 전세보증은 모두 비슷해 보이지만, 보증 구조와 금리, 한도가 다릅니다.
잘못 선택하면 수백만 원의 이자 차이가 발생할 수 있으니, 이번 글에서 HF·HUG·SGI의 차이와 추천 가이드를 꼭 확인해보세요.
시간 없으신가요?
👇 지금 바로 비교표로 확인하세요!
1. HF·HUG·SGI란 무엇인가?
전세자금대출을 실행할 때, 은행은 반드시 보증기관의 ‘보증서’를 발급받아야 합니다.
이 보증기관이 바로 HF(한국주택금융공사), HUG(주택도시보증공사), SGI(서울보증보험)입니다.
| 구분 | 기관명 | 설립 목적 | 특징 |
| HF | 한국주택금융공사 | 서민 주거금융 지원 | 정부 산하 공기업, 가장 보수적인 심사 |
| HUG | 주택도시보증공사 | 주택도시기금 운용 및 주거복지사업 | 전세보증 및 분양보증 등 다수 기능 |
| SGI | 서울보증보험 | 민간 보증기관 | 고소득층, 고가 전세 대상 중심 |
2. 보증 구조 차이 한눈에 보기
HF는 저소득·서민층 중심,
HUG는 중산층 실수요자 중심,
SGI는 고소득층·고가전세 수요자 중심의 보증 구조를 가집니다.
| 구분 | HF | HUG | SGI |
| 보증 주체 | 한국주택금융공사 | 주택도시보증공사 | 서울보증보험 |
| 보증 한도 | 최대 5억 원 | 최대 7억 원 | 최대 10억 원 |
| 보증비율 | 전세금의 80% 이내 | 전세금의 90% 이내 | 전세금의 100% 이내 가능 |
| 보증료율(연) | 0.05~0.12% | 0.128~0.154% | 0.2~0.24% |
| 소득제한 | 있음 (부부합산 7천만 원 이하) | 있음 (9천만 원 이하) | 없음 |
| 신용점수 제한 | 중간 수준(650점↑) | 중간 수준(700점↑) | 비교적 완화 (600점↑) |
| 대상 주택 | 보증금 5억 이하 | 7억 이하 | 제한 없음 (단, 심사 강화) |
3. 금리 및 대출 한도 비교 (2025년 기준)
보증료 + 금리 총비용(Total Cost) 기준으로는
중간 보증료와 높은 한도를 가진 HUG가 가장 실속형으로 평가됩니다.
자세한 내용은 아래 사이트에 접속해서 확인해보시면 좋겠습니다.
| 구분 | HF 전세자금대출 | HUG전세자금대출 | SGI전세자금대출 |
| 금리 | 3.2%~4.5% | 3.4%~4.8% | 3.8%~5.0% |
| 최대 한도 | 5억 원 | 7억 원 | 10억 원 |
| 보증금 한도 | 전세금 5억 이하 | 7억 이하 | 제한 없음 |
| 상환기간 | 2년 단위 연장 (최장 10년) | 동일 | 동일 |
| 보증료 부담 | 낮음 | 중간 | 높음 |
4. 대상자별 추천 가이드
이유는 HF보다 심사속도가 빠르고, SGI보다 금리 부담이 적기 때문입니다.
| 유형추천 | 기관 | 이유 |
| 신혼부부 / 청년 / 서민층 | HF | 정부 지원형, 낮은 금리, 소득제한 완화 가능 |
| 중산층 실거주자 | HUG | 보증금 7억 이하, 절충형 한도·금리 |
| 고소득층 / 고가전세 세입자 | SGI | 소득 제한 없음, 보증금 10억 이상 가능 |
| 무직자 / 프리랜서 | HUG or SGI | 서류 대체 가능(소득추정서, 납세증명 등) |
5. 신청 가능 은행 및 프로세스 차이
| 기관 | 취급은행 | 비대면 신청 여부 |
| HF | 국민, 신한, 농협, 우리 | 가능 (일부 은행만) |
| HUG | 모든 시중은행 | 가능 (기금e든든, 은행앱) |
| SGI | 주요 시중은행 및 제2금융권 | 가능 (SGI 파트너 앱) |
신청 순서 공통
- 은행 상담 → 대출 상품 선택
- 보증기관 심사 의뢰 (HF/HUG/SGI 중 선택)
- 보증서 발급 후 대출 실행
6. HF·HUG·SGI의 주요 차이 요약
| 구분 | HF | HUG | SGI |
| 적합 대상 | 서민형 | 일반형 | 고가형 |
| 금리 수준 | 낮음 | 중간 | 높음 |
| 보증료 수준 | 낮음 | 중간 | 높음 |
| 보증 범위 | 제한적 | 넓음 | 매우 넓음 |
| 소득 요건 | 있음 | 완화 | 없음 |
| 보증 심사 속도 | 느림 | 빠름 | 중간 |
| 시장 점유율 | 30% | 55% | 15% |
7. 실제 활용 팁
프리랜서 A씨(연소득 8,500만 원, 전세금 8억 원)는
소득 제한이 없는 SGI 전세대출을 통해 금리 4.5%로 7억 원 대출 성공.
동일 조건에서 HF/HUG는 심사 탈락.
- HF 보증: 소득증빙이 명확한 직장인에게 유리, 금리 최저 수준
- HUG 보증: 신혼부부·청년층의 실수요 대출에 최적화
- SGI 보증: 신용점수 낮은 고소득층 또는 프리랜서가 대안으로 이용
8. HF vs HUG vs SGI, 무엇을 선택할까?
따라서 “소득이 낮으면 HF
전세금이 높으면 SGI
그 사이면 HUG”가 가장 현실적인 선택 공식입니다.
- 가격(금리) 기준: HF
- 편의성 기준: HUG
- 범위(금액) 기준: SGI
9. FAQ (자주 묻는 질문)
Q1. HF와 HUG는 모두 정부 기관인가요?
네. 둘 다 국토교통부 산하 공공기관입니다.
단, HF는 주택금융공사(금융 중심), HUG는 주택도시보증공사(보증 중심)으로 역할이 다릅니다.
Q2. 보증료는 대출 실행 시 한 번만 내나요?
네. 최초 실행 시 1회 납부하며, 연장할 경우 다시 부과됩니다.
대출기간이 2년이면 2년치 보증료를 한꺼번에 납부합니다.
Q3. 보증기관을 나중에 바꿀 수 있나요?
가능은 하지만, “대환대출” 절차로 새 심사와 서류 제출이 필요합니다.
보증기관만 교체하는 것은 불가능하며, 새 대출 실행으로 처리됩니다.
Q4. 전세금이 9억 원인데, HF나 HUG로 가능한가요?
불가능합니다.
HF는 5억, HUG는 7억까지만 보증하므로, SGI 보증상품만 가능합니다.
Q5. 신혼부부 버팀목대출과 이 상품의 관계는?
신혼부부 버팀목대출은 HUG 보증을 이용하는 대표적인 ‘기금대출’ 상품입니다.
즉, HF/HUG/SGI 대출은 ‘비기금대출’,
버팀목대출은 기금대출’에 해당합니다.
